Кыргызстан, который так много ругали в последнее время за откат от демократии, вырвался в ряды экономических новаторов Центральной Азии. В настоящее время страна является лидером в предоставлении микрокредитов будущим предпринимателям.
Страна, где почти 40 процентов 5-миллиолнного населения живет либо за чертой бедности, либо приближается к этому состоянию, считается одной из главных территорий для реализации программ микрокредитования. Кредиты, сумма которых не превышает нескольких сотен долларов, выдаются небольшим организациям, многие из которых желают заняться малым предпринимательством.
В середине 1990-х годов, когда Кыргызстан только-только обрел независимость и за ним закрепилась репутация центральноазиатского "островка демократии", международные финансовые и бесприбыльные организации, такие как Агентство США по международному развитию (USAID), Европейский банк реконструкции и развития и благотворительная организация "Корпус милосердия" (MercyCorps) приступили к внедрению практики микрокредитования.
С той поры демократический имидж страны несколько потускнел. В своем последнем ежегодном отчете о процессах демократизации под названием "Свобода в мире – 2008" международная правозащитная организация "Фридом Хаус" (Freedom House) выражала особенное разочарование состоянием дел в Кыргызстане. В стране наблюдается "чрезмерное укрепление исполнительной ветви власти и сокращение политического плюрализма", отмечалось в документе. Если администрация президента Курманбека Бакиева резко не изменит к лучшему методы своего правления, страна рискует из нынешней категории "частично свободных государств" скатиться в категорию "несвободных стран".
Несмотря на политические потрясения, феномен микрокредитования в Кыргызстане продолжает укореняться и развиваться. Практика оказалась настолько успешной, что к ней все активнее начинают подключаться и коммерческие структуры. За свою почти десятилетнюю историю предоставление микрокредитов в Кыргызстане способствовало оживлению экономической деятельности и обеспечило кредиторам устойчивый источник доходов.
Опыт одной кыргызской микрокредитной компании под названием "Мол Булак Финанс" подчеркивает потенциал роста данного сектора. В 2005 году компания начинала свою деятельность, располагая капиталом лишь в несколько тысяч долларов. С тех пор список ее клиентов вырос в разы. По состоянию на апрель этого года в ее активе числилось около 3 тыс. клиентов. Гендиректор компании Бабур Тольбаев прогнозирует, что в течение года клиентура компании может достигнуть 15 тысяч.
Более 90 процентов клиентов компании являются женщинами. Обычный здравый смысл подсказывает, что женщины, обремененные семьями, обычно с большей ответственностью подходят к выплате кредитов и запрашивают не слишком большие суммы. Процедура выдачи кредитов компанией "Мол Булак" довольно проста, что позволяет лицам, обращающимся за кредитом, получать деньги в течение одного-трех дней после подачи заявления.
"У большинства людей, обращающихся за кредитом, нет ничего [что можно было бы предоставить в качестве залога], и коммерческие банки не относятся к таким клиентам серьезно", – говорит Толбаев. Главной гарантией возврата микрокредитов является социальное психологическое давление, поскольку большинство ссуд выдается группам из четырех-шести человек на условиях коллективной ответственности всех членов группы за выплату кредита в полном объеме. Средняя сумма кредита составляет 500-600 долларов США на лицо, выдаваемые под 3 процента в месяц, обычно на срок до восьми месяцев.
По большей части ссуды идут на повышение доходности предприятия, торговые операции и открытие малых предприятий. Порядка 40 процентов клиентов меняют номенклатуру своей продукции в зависимости от сезона. Микрокредитные организации также предоставляют консультации финансового характера об основах управления наличными средствами и системе кредитования. Компания "Мол Булак" и другие микрокредиторы надеются в будущем расширить консультационную составляющую своей деятельности, в рамках которой они смогут предоставлять клиентам более полную информацию об управлении торгово-промышленной деятельностью.
Некоторые микрокредитные организации уже занялись подобной деятельностью, стремясь содействовать открытию новых предприятий. Они обычно готовят свои презентации с учетом потребностей каждой отдельной области. Так, например, в Иссык-Куле получателям кредитов советуют заняться выращиванием фруктов, а в Нарынской области предлагают вкладывать средства в разведение скота.
Толбаев полагает, что нынешний успех микредитования способствует возникновению своего рода социально-экономического круговорота: люди, желающие получить кредит, объединяются в группы, что сплачивает людей данной конкретной местности. По мере укрепления общественных связей усиливается и общественное давление на клиентов, обязывающее их возвращать кредиты. А дисциплинированные клиенты могут получить дополнительные ссуды уже на более выгодных условиях, что расширяет экономические возможности. Только по небольшому проценту кредитов обязательства не выполняются, отмечает гендиректор компании.
Если эта тенденция и впредь будет идти по нарастающей, микрокредитование может помочь искоренить создавшуюся порочную практику, сделавшую кыргызскую экономику зависимой от средств, перечисляемых в Кыргызстан рабочими-мигрантами.
На сегодняшний день микрокредитование обрело большую популярность на севере страны. На юге эта тенденция не находит пока такого развития. Южные области Кыргызстана являются местом компактного проживания этнических узбеков, которые отличаются большей религиозностью, чем кыргызы. "[Верующего мусульманина] труднее убедить платить проценты по кредитам", – говорит сотрудник компании "Мол Булак". Правда, консервативные и религиозные сообщества более дисциплинированы в вопросе выплаты кредитов, добавляет он.
Хотя программы микрокредитования оказались успешными и в других регионах бывшего коммунистического лагеря, таких как страны Закавказья и на Балканах, в Центральной Азии успех Кыргызстана стоит особняком. Быстрый прорыв Казахстана к процветанию благодаря нефтяным доходам позволил стране миновать микрокредитную стадию развития. Туркменистан и Узбекистан, где у власти стоят самые репрессивные правительства в мире, не выработали достаточно прочной правовой основы для микрокредитования. Лишь в Таджикистане условия вроде бы созрели для расширения этого вида деятельности. Руководитель компании "Мол Булак" надеется вскоре расширить спектр деятельности своей компании, включив в него и Таджикистан.
От редактора:
Эрика Марат является центральноазиатским аналитиком.
